Выгодно ли рефинансировать кредит: как сравнить условия без сложных расчетов

Предложения о рефинансировании приходят из рекламы, от менеджеров банков, в push-уведомлениях. Обещание звучит одинаково: ставка ниже, платеж меньше. Проверить, стоит ли за ним реальная выгода, многие не решаются, потому что считают, что для этого нужны формулы и кредитный калькулятор.

На практике хватает трех цифр из документов и простой арифметики. Сама процедура устроена понятно: новый банк погашает старый долг, заемщик дальше платит по новому договору. Как она проходит и какие документы понадобятся, описано на странице hifinance.ru/uslugi/refinansirovanie-kredita/. Здесь разберем другую часть задачи: как самостоятельно понять, выгоден ли переход.

Ниже – пошаговый способ сравнения, условный пример и список условий, которые меняют результат сильнее, чем ставка.

Главный вопрос: сколько вы заплатите всего

Рефинансирование выгодно, если общая сумма, которую предстоит заплатить по новому кредиту, вместе с разовыми расходами меньше суммы, которую осталось заплатить по старому. Все остальное – размер платежа, ставка в рекламе, удобство – вторично.

Ориентироваться на ежемесячный платеж опасно. Банк может снизить его за счет увеличения срока, и тогда заемщик платит меньше каждый месяц, но дольше и в итоге больше. Ставка в рекламе тоже не всегда отражает цену кредита: часть расходов может приходиться на страховку и сопутствующие услуги.

Три цифры, которые нужны для сравнения

Сколько осталось заплатить по старому кредиту

Возьмите текущий график платежей в приложении банка или запросите его в отделении. Умножьте ежемесячный платеж на количество оставшихся месяцев. Если график неравномерный, сложите все оставшиеся платежи. Полученная сумма – ваша отправная точка.

Сколько придется заплатить по новому кредиту

По закону «О потребительском кредите (займе)» в правом верхнем углу первой страницы договора размещаются две рамки с полной стоимостью кредита: в процентах годовых и в рублях. Цифра в рублях показывает, сколько заемщик заплатит сверх суммы долга с учетом процентов и обязательных платежей. Сложите ее с суммой кредита и получите итог по новому договору. Проект договора с этими рамками банк выдает до подписания.

Сколько стоит сам переход

Разовые расходы легко упустить. Сюда входят страховка, если она оформляется отдельно и оплачивается сразу, оценка залога и услуги нотариуса для кредитов под залог, комиссии за перевод денег, если банк их берет. Эти суммы прибавляются к итогу нового кредита.

Условный пример

Цифры ниже приведены только для иллюстрации метода. Реальные условия зависят от банка, заемщика и даты обращения.

Остаток долга – 500 000 рублей, до конца кредита 36 месяцев, платеж 19 100 рублей. По старому графику осталось заплатить 19 100 ? 36 = 687 600 рублей.

Во втором варианте платеж меньше почти на 7 000 рублей, и предложение выглядит привлекательнее. По итогу он обходится дороже старого кредита. Такое снижение нагрузки иногда оправдано, если бюджет не выдерживает текущий платеж, но выгодой его назвать нельзя.

Что меняет результат сильнее ставки

Этап, на котором находится кредит

При аннуитетных платежах в начале срока большая часть платежа уходит на проценты, ближе к концу – на основной долг. Если до конца кредита осталось немного, основная часть процентов уже заплачена, и снижение ставки дает небольшую экономию. Разовые расходы на переход в такой ситуации могут ее перекрыть.

Страховка

Банк может предложить ставку ниже при условии страхования. Стоимость полиса нужно учесть в расчете. От добровольной страховки по закону можно отказаться в течение 30 дней с даты заключения договора страхования, но банк вправе предусмотреть в договоре повышение ставки при отказе. Это условие стоит найти в проекте договора до подписания.

По старому кредиту страховка тоже имеет значение. При полном досрочном погашении потребительского кредита заемщик вправе вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку, если страхование было оформлено в обеспечение кредита и страховых случаев не было. Эта сумма уменьшает стоимость перехода.

Требования нового банка

Банки, как правило, просят подтвердить, что деньги ушли на погашение старого кредита, и дают на это ограниченный срок. Если справку о закрытии не предоставить вовремя, ставка по договору может вырасти. Срок и порядок подтверждения указаны в индивидуальных условиях.

Порядок закрытия старого кредита

Досрочное погашение не требует разрешения банка, но закон предусматривает уведомление кредитора: не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок. После погашения нужно получить справку о закрытии и через некоторое время проверить в кредитной истории, что старый долг отражен как погашенный.

Если кредитов несколько

Объединение нескольких кредитов и карт в один считается тем же способом, только первая цифра складывается из нескольких частей. Для каждого кредита посчитайте остаток платежей по графику. Для кредитной карты возьмите текущую задолженность и оцените, за сколько месяцев вы реально планируете ее погасить и сколько процентов набежит за это время. Сумма по всем долгам – ваша отправная точка.

У объединения есть преимущество, которое не видно в расчете: один платеж в месяц вместо нескольких снижает риск случайной просрочки. Но у него есть и ловушка. Если после рефинансирования кредитную карту оставить открытой и снова пользоваться лимитом, через год долгов окажется больше, чем до объединения. Карту с погашенной задолженностью лучше закрыть или снизить по ней лимит.

Когда рефинансирование скорее выгодно

• Новый кредит на тот же или меньший срок дает меньшую итоговую сумму с учетом всех разовых расходов.
• До конца старого кредита остается больше половины срока, и основная часть процентов еще впереди.
• Несколько кредитов и карт объединяются в один, и итоговая переплата по новому договору ниже суммы переплат по старым.
• По старому договору есть невыгодные условия, которых нет в новом: дорогая обязательная страховка, высокие штрафы.

Когда стоит остановиться

• Экономия появляется только за счет увеличения срока.
• Разница в итоговой сумме меньше разовых расходов на переход.
• Низкая ставка действует при условии дорогой страховки или пакета услуг.
• Кредит близок к завершению, и проценты в основном уже выплачены.

Чек-лист перед подписанием

1. Получить актуальный график по старому кредиту и посчитать остаток платежей.
2. Взять проект нового договора и найти полную стоимость кредита в рублях.
3. Выписать все разовые расходы: страховку, оценку, нотариуса, комиссии.
4. Сравнить две итоговые суммы при одинаковом сроке.
5. Проверить, меняется ли ставка при отказе от страховки или без подтверждения целевого использования.
6. Узнать, какую часть страховой премии по старому кредиту можно вернуть.
7. Уведомить старый банк о досрочном погашении в срок, указанный в договоре.
8. После закрытия получить справку и проверить кредитную историю.

Для решения о рефинансировании достаточно сравнить две итоговые суммы: сколько осталось заплатить по старому кредиту и сколько придется заплатить по новому вместе с разовыми расходами. Размер платежа и рекламная ставка помогают понять условия, но не отвечают на вопрос о выгоде.

Если кредитов несколько, условия сложные или банки отказывают из-за кредитной истории, полезно обсудить ситуацию с кредитным брокером: он поможет сравнить предложения и подобрать банк под профиль заемщика. Решение об одобрении при этом принимает банк, и гарантировать его не может никто.