Пять самых распространенных мифов о наследовании имущества с обременениями в виде больших кредитов

Наследование — это не только момент скорби по ушедшему близкому человеку, но и сложный юридический процесс, который порой таит в себе множество неприятных сюрпризов.

Одним из самых шокирующих открытий для потенциальных наследников часто становится наличие у покойного огромных долгов: ипотеки, автокредитов, кредитных карт или микрозаймов. Столкнувшись с перспективой унаследовать миллионные долги, многие люди впадают в панику.

Этому способствует низкая правовая грамотность населения и обилие слухов, передающихся из уст в уста.

В этой статье мы подробно разберем и опровергнем пять самых распространенных мифов о наследовании имущества, обремененного большими кредитными обязательствами, чтобы вы могли принимать взвешенные и юридически грамотные решения.

Миф №1: «Мне придется выплачивать долги родственника из собственного кармана, даже если они превышают стоимость наследства»

Это, пожалуй, самый главный страх любого наследника. Многим кажется, что если они вступят в наследство, состоящее из старенького автомобиля стоимостью 300 тысяч рублей, а у покойного остался долг перед банком в размере 2 миллионов рублей, то банк отнимет у них личную квартиру, чтобы погасить разницу.

Как обстоят дела на самом деле:
Согласно Гражданскому кодексу РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но строго в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Это фундаментальное правило, которое защищает личные финансы и имущество наследника.

Рассмотрим на практическом примере: после смерти отца сын наследует гараж, рыночная или кадастровая стоимость которого составляет 500 000 рублей. При этом долг отца по потребительским кредитам составляет 1 500 000 рублей.

Вступив в наследство, сын действительно становится должником банка, но взыскать с него банк имеет право только 500 000 рублей — ровно столько, сколько стоит полученный гараж. Оставшийся миллион рублей считается безнадежным долгом, и кредитная организация обязана его списать.

Личная зарплата сына, его собственные накопления или жилье находятся в полной безопасности. Главное в этой ситуации — провести независимую оценку стоимости унаследованного имущества на дату смерти наследодателя, чтобы в суде (если банк подаст иск) иметь на руках железные доказательства предела своей ответственности.

Миф №2: «Я могу принять в наследство только квартиру, а от долгов по кредитам официально отказаться»

Очень часто наследники пытаются «разделить» наследственную массу на выгодную и невыгодную части.

Логика обывателя проста: «Я заберу дачу и банковский вклад, а вот от ипотечной квартиры и неоплаченных счетов по кредитным картам я отказываюсь у нотариуса».

Как обстоят дела на самом деле:
В наследственном праве существует непреложный принцип универсального правопреемства.

Это означает, что наследство переходит к наследнику в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. Взять активы и отказаться от пассивов (долгов) юридически невозможно. Вы либо принимаете всё, включая самые безнадежные кредиты, либо отказываетесь от всего имущества вообще.

Если вы пишете у нотариуса заявление о вступлении в наследство, вы автоматически соглашаетесь с тем, что к вам переходят и обязательства покойного.

Поэтому перед походом к нотариусу жизненно важно провести своеобразный аудит или провести финансовое расследование: поискать в документах покойного кредитные договоры, запросить через нотариуса кредитную историю. Если выяснится, что сумма долгов равна активам или превышает их, наиболее разумным решением будет оформление полного и безотзывного отказа от наследства.

Миф №3: «Если я просто не пойду к нотариусу и ничего не подпишу, долги ко мне точно не перейдут»

Страусиная политика — спрятать голову в песок и игнорировать проблему — частая реакция людей на стресс.

Многие верят, что само по себе отсутствие бумажки со свидетельством о праве на наследство является идеальным щитом от назойливых коллекторов и банковских служащих.

Как обстоят дела на самом деле:
Существует такое понятие, как фактическое принятие наследства. Закон гласит, что если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии имущества (начал им управлять, обеспечил его сохранность, понес расходы на его содержание или оплатил долги покойного из своих средств), он считается принявшим наследство.

Если вы продолжили жить в квартире умершего, оплатили квитанции за коммунальные услуги на его имя, сделали в квартире ремонт, или даже просто забрали себе на память его дорогие наручные часы и бытовую технику — с точки зрения закона вы вступили в наследство.

Банки прекрасно знают об этой лазейке. При наличии больших долгов кредиторы могут подать в суд, доказать факт вашего проживания или пользования вещами покойного, и суд признает вас наследником, обязав выплачивать кредит. Таким образом, пассивное бездействие не спасает. Если вы хотите обезопасить себя от неподъемных долгов — идите к нотариусу и пишите официальный отказ в течение шести месяцев со дня смерти наследодателя.

Миф №4: «В случае смерти заемщика банк должен просто простить долг, ведь человека больше нет»

В обществе укоренилось мнение, что долг неразрывно связан с физиологической жизнью человека.

Люди искренне недоумевают, почему банк требует деньги за ипотеку, если тот, кто брал эти деньги и расписывался в договоре, уже лежит в земле. Требовать деньги с родственников кажется несправедливым.

Как обстоят дела на самом деле:
Смерть должника не является основанием для прекращения обязательств по кредитным договорам (в отличие от алиментов или возмещения вреда здоровью, которые неразрывно связаны с личностью).

Долг просто становится частью наследственной массы. Однако есть нюанс, о котором забывают, и где кроется главное спасение для наследников — это страхование жизни и здоровья.

При оформлении крупных кредитов (особенно ипотеки или больших автокредитов) банки почти всегда настаивают на покупке полиса.

Как сообщает источник, во многих случаях наличие действующей страховки у умершего заемщика может полностью избавить его родственников от необходимости возвращать долг банку. Если причина смерти признается страховым случаем (например, внезапная остановка сердца, несчастный случай, ДТП), страховая компания гасит задолженность перед банком.

Здесь главная ошибка наследников кроется в медлительности.

О страховом случае необходимо заявить в страховую компанию в кратчайшие сроки (иногда счет идет на дни). Если не уведомить страховщика вовремя или если выяснится, что смерть наступила из-за исключений из правил (например, самоубийство, алкогольное опьянение в момент гибели, утаивание хронической болезни при оформлении полиса), страховая откажет в выплате, и тогда погашение огромного кредита полностью повесят на плечи тех, кто принял наследство.

Миф №5: «Несовершеннолетние дети защищены от унаследованных долгов»

Существует стойкое убеждение, что закон не позволит повесить многомиллионную ипотеку на малолетнего ребенка, который остался сиротой или потерял одного из родителей.

Якобы государство спишет эти долги ради защиты прав детства.

Как обстоят дела на самом деле:
Гражданский кодекс непреклонен: несовершеннолетние дети, призываемые к наследованию, точно так же принимают и имущество, и долги наследодателя. Возраст наследника не аннулирует принцип универсального правопреемства.

Однако есть существенные процедурные отличия.

Интересы ребенка представляют его законные представители (второй родитель, опекун). И именно они должны принимать решение о целесообразности вступления в наследство. Особенность в том, что отказаться от наследства от имени несовершеннолетнего ребенка можно только с предварительного письменного разрешения органов опеки и попечительства. Опека даст такое разрешение только в том случае, если будет документально доказано, что вступление в наследство ухудшит имущественное положение ребенка (то есть долгов явно больше, чем стоит само имущество).

Если же наследство принято (например, половина квартиры отца, за которую еще платить и платить ипотеку), то долг ложится на долю ребенка, но по факту эти суммы придется выплачивать законным представителям-родителям от лица несовершеннолетнего.

И здесь по-прежнему работает правило из Мифа №1 — взыскать с ребенка долгов больше, чем стоит унаследованная им доля, банк не имеет права. Никто не заберет у ребенка его собственные игрушки, деньги со счетов, открытых бабушкой на его имя, или долю в другой квартире, которая принадлежала ему до смерти наследодателя.

Выводы

Наследование обремененного долгами имущества — это всегда холодный математический расчет, а не просто дань уважения покойному.

Вступить в наследство — значит взять на себя финансовую ответственность. Закон дает наследникам ровно шесть месяцев на то, чтобы собрать информацию об активах и пассивах покойного, обратиться в банки за сверкой задолженностей, найти страховые полисы и принять единственно верное решение.

Не стоит опираться на мифы, догадки соседей или советы с форумов.

В случае, если после смерти родственника обнаруживаются многомиллионные кредиты, первым шагом должен стать визит к квалифицированному юристу или опытному нотариусу. Только профессиональный анализ соотношения долгов и стоимости имущества поможет вам не стать жертвой чужих невыплаченных обязательств и сохранить собственные нервы и деньги.